퇴직 연금 실물 이전(환승) 제도와 사회 초년생이 가입 시 챙겨야 할 것

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

퇴직연금     

 

 

퇴직연금은 노후 자산 형성에 있어 중요한 축을 담당합니다. 평균 수명이 늘어나고 경제 불안정성이 커지면서 노후 대비는 필수가 되었습니다.

 

퇴직연금은 기업과 근로자가 함께 준비하는 안정적 노후 자산으로, 국민연금과 개인연금과 더불어 3층 연금 체계의 일환으로 설계되었습니다.

 

장기적으로 안정적인 수익을 제공하며, 노후 소득 부족을 보완하는 보루 역할을 하기에 퇴직연금에 대한 관심과 관리가 필요합니다.

 

 

 

 

 

 

퇴직 연금 실물 이전(환승) 제도와 사회 초년생이 가입 시 챙겨야 할 것

 

 

 

 

 

 

퇴직 연금 실물 이전 제도     

 

 

퇴직연금의 실물 이전 제도는 연금 가입자가 보유하고 있는 금융 자산(채권, 주식, ETF 등)을 현금화하지 않고 그대로 다른 퇴직연금 계좌로 옮기는 제도입니다.

 

일반적으로 연금 자산을 다른 금융기관으로 이전할 때 자산을 현금화하는 경우가 많지만, 실물 이전 제도를 통해 자산을 매도하지 않고 그대로 옮길 수 있습니다. 이로 인해 금융시장의 영향을 최소화하고, 세금이나 수수료 부담을 줄일 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

퇴직 연금 실물 이전 제도 장점     

 

 

• 거래 비용 절감: 실물 자산의 현금화에 따른 매매 비용을 피할 수 있습니다.
• 시장 리스크 완화: 자산 매도 시점에 따라 발생할 수 있는 시장 리스크(가격 변동 등)를 줄일 수 있습니다.
• 세금 혜택: 자산을 그대로 이전하면서 세금에 대한 부담이 줄어들어 장기 투자가 유리해집니다. 이 제도는 특히 장기적인 자산 증식을 추구하는 투자자에게 유리하며, 보다 안정적인 연금 자산 운용을 돕습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

사회 초년생 가입 시 꼭 챙겨야 할 5가지     

 

 

1. 복리효과

 

복리 효과는 장기 자산 관리에서 강력한 힘을 발휘합니다. 퇴직연금을 포함한 장기 투자에서 복리는 시간이 지남에 따라 자산이 기하급수적으로 증가하게 하는 중요한 요소입니다.

 

만약 퇴직연금을 10년 늦게 시작한다면, 동일한 목표 자산을 달성하기 위해 매월 두 배에 가까운 금액을 적립해야 합니다. 이는 복리가 투자 초기에 더 큰 영향을 미치기 때문입니다.

 

예를 들어, 연 7%의 수익률을 가정할 때 25세에 적립을 시작한 사람과 35세에 시작한 사람의 결과는 큰 차이를 보입니다. 같은 원금을 넣어도 일찍 시작한 사람은 시간이 지날수록 복리 효과로 자산이 더 크게 불어납니다.

 

따라서 사회 초년생 시기에 조기 가입하여 꾸준히 적립하는 것이 유리하며, 이로 인해 장기적인 재정적 부담도 줄어들게 됩니다.

 

 

 

 

2. 노후설계

 

 

현재 우리나라 퇴직연금 제도는 근로자가 첫 직장생활을 시작할 때부터 노후 설계를 구체적으로 진행하기 어렵습니다. DB형은 기업이 운용을 전담하고, DC형은 초기 사업자 선택만 가능해 상품 선택의 자유도가 낮습니다. 또한, 원리금보장상품에 집중해 수익률이 낮을 위험이 큽니다.

 

반면, 미국과 호주는 근로자가 퇴직연금을 자유롭게 선택하고 운용할 수 있는 시스템을 제공하며, 높은 수익률을 목표로 할 수 있습니다. 이처럼 우리나라 제도도 직장인이 주도적으로 퇴직연금을 선택하고, 더 나은 수익률을 얻을 수 있도록 개선될 필요가 있습니다.

 

 

 

 

 

3. 직접관리

 

직장인이 스스로 퇴직연금에 관심을 가지면 충분히 노후 준비가 가능합니다.

 

DB형(확정급여형) 퇴직연금의 경우, 임금 상승률이 물가 상승률을 감안해 연 7% 이상의 실질 수익률을 보장하지 못한다면, IRP를 통해 추가 적립하는 것이 바람직합니다. 이를 통해 퇴직연금 부족분을 보완하고 장기적인 재정 목표를 이룰 수 있습니다.

 

DC형(확정기여형) 퇴직연금은 본인이 직접 운용 상품을 선택해야 하므로, 은퇴 시기에 맞춘 TDF(타깃데이트펀드) 상품을 선택하는 것이 좋습니다. TDF는 자동으로 자산 배분이 조정되므로 관리가 용이하며, 여러 상품을 조합하기보다는 하나의 TDF 상품에 집중하는 것이 효과적입니다.

 

또한, IRP 계좌에 추가 적립하는 것을 적극 활용하면 세액공제 혜택을 누릴 수 있습니다. 이 경우에도 TDF와 같은 장기 적립 상품을 사용하고, 중도 해지를 피해야 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

4. 수익률과 비용 확인

 

 

퇴직연금은 장기 투자이므로 수익률이 중요합니다. 운용보수, 수수료 등 비용이 적은 상품을 선택하는 것이 유리하며, 수익률이 높고 안정적인 상품을 선택하는 것이 장기적으로 자산 증식에 도움이 됩니다. 특히 ETF와 같은 저비용 투자 상품을 검토하는 것도 좋습니다.

 

 

 

 

 

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5. 목표와 리스크에 맞는 자산 배분

 

사회 초년생은 리스크를 어느 정도 감수할 수 있으므로, 장기적인 관점에서 공격적인 자산 배분을 고려할 수 있습니다. 주식형 펀드나 ETF 같은 자산 비중을 높이는 것이 가능하며, 연령과 투자 성향에 맞는 자산 배분 계획을 세우는 것이 중요합니다.